若你已經嘗試過各種貸款管道，銀行退你件名下又沒資產也沒保單可以抵押的時候，你可能想 求助比如「貸款諮詢 / 代辦公司」讓他們幫您評估的貸款條件，幫您找到合適的貸款管道提高您申貸成功的機會。且不同銀行針對不同客群不同商品有不同的收費方式，分期利率、帳戶管 理費、手續費、動用費、滯納金、提早繳清解約費等計算規範，十分繁複，一般急於借貸的客戶往往弄不清楚而找錯銀行貸款。相信領教過銀行行銷式文字包裝與實 際收取費用之誇張的貸款人都苦不堪言常常搞不清楚各銀行提供各類貸款商品的諸多門檻限制而導致貸款失敗。貸款顧問 / 代辦公司的利基點就在於成員多從銀行挖角而來，對銀行各類貸款商品的掌握度與靈敏度，甚至熟悉如何與銀行打交道的「撇步」與其像個無頭蒼蠅般到處碰壁求貸 無門，不如求助貸款顧問公司，更能確實掌握自己的條件狀況。

相信很多消費者的皮包裡都會有所謂的「人情卡」 辦了許多對自己無用的信用卡或是現金卡，原則上是 不會對個人信用有影響的，但是卻會影響您貸款的額度。

現金卡其實只是一種變相的小額信貸，銀行給予 持卡人的信用額度，就等同於向銀行貸款的額度。

許多人辦了卡片不動用，以為就沒事，殊不知已經背 負「貸款紀錄」如果辦了多張現金卡，等於已和銀行 往來一定的借款額度，隨時可動用，若之後再向銀行 辦理房貸或其他小額貸款，銀行審核還款能力的同時 ，會將之前擁有的貸款額度一併計算進去，就算你沒 真正動用，銀行也不一定敢再借大筆資金給你， 故若本身無經常性的周轉需求，只需要留下一張現金卡達到「備用」功能就好，不要申請太多張現金卡。

金融機構基於其自身經營策略及風險管理的需要，本身也有建置其內部資料庫，專為其徵授信業務參考之用。
因此，如果您向聯徵中心申請之信用報告中因資料揭露期限屆滿而無不良紀錄，但在向金融機構申請往來時卻被告知過去有不良紀錄，實乃因為金融機構本身仍保有該項紀錄所致。

若您在銀行有辦理定存，臨時需要一筆錢週轉，但不想中途解約損失利息那麼您可以持定存單至銀行申請定存質借，通常定存質借最高可借到您原存單金
額的九成，利率是依原存款利率加上 1.5% 左右；當您決定要將定存解約，那麼定存利息必須打 8 折，而未存滿 1 個月則不計息。

原則上，定存時間長、借款時間短，採存單質借會比較有利；反之，定存時間短、借款時間長，則應採定存解約。

然而目前大多數銀行定存利率低，而個人信用利率高，因此還是採定存解約會比較划算。

一、信用卡正卡持卡人年齡須年滿二十歲，附卡持卡人年齡須年滿十五歲。

二、二十歲以上的學生申請人，發卡機構應將發卡情形通知持卡人的父母。發卡機構對於學生核發的卡片以三家發卡機構為限，且每家所核給的總額度不得超過新台幣二萬元。

三、申請書填寫未表明學生身分者，經由其他管道或接獲家長反映還是學生的子女有超出清償能力刷卡之情形時，應立即配合處理並於財團法人金融聯合徵信中心登錄其學生身分。

四、發卡機構禁止對學生族群促銷或推介信用卡。主管機關亦要求各金融機構自94年1月1日起，不得將金融功能附加於學生身分功能上。

成立的工廠已 8 年了，但因為經濟不景氣，物 價又上漲導致添購原物料的成本也上漲，所以想貸 一筆錢來做為公司週轉運用，可是因為配合的廠商 都是現金上的往來所以沒開什麼發票，變成 401 表 的金額實在不好看，使得我所往來的銀行也因為這 樣無法申辦。 專家建議： 如此情形的企業在目前是很常見的，因為經濟不景 氣，所以稅務的部分當然是能省則省，絞盡腦汁為 了節稅，但是建議各位企業主們，好的經營模式應該是要有規劃的，當你已經計畫要貸款時就得先和你的會計師商討作帳的事宜，報表金額做的太少，雖然省了稅，但是增加你在貸款的困難甚至無法辦理。因此，我們建議若負責人有計畫要申請銀行週轉金時，只要公司成立登記滿1年，即可申請中小企業貸款，額度 100 萬以上，實際上會在看公司規模和所能提供的財力證明，但多半會需要提供保證人。

我自己是從事設計的工作，因為家裡的因素臨時 需要一筆現金做運用但因為我提不出任何工作証明， 可是每個月的進帳少說也有 4-5 萬元，不管我怎麼說 銀行就不是肯貸給我，說我的收入是不被認定的，讓 我很苦惱….。 專家建議： 其實您大可以不用苦惱，只要附上您和銀行較常往來 的帳戶明細資料，即可以申請所謂的 SOHO 族貸款， 額度 20 -30 萬元，對於從事設計或個人工作室....等， 諸如此類沒有申請營利事業登記者非常適合。

洪先生是一位剛退伍的年青人，因為之前是學餐飲管理所以想自己開一家小吃店，但是沒有足夠的資金可以運用，所以想用貸款的方式來辦理青年創業貸 款貸一筆 50-100 萬的資金，但是沒有任何的工作証明與收入証明，銀行都無法承作。

專家建議： 經由團隊評估，洪先生目前無任何財力證明，在銀行是無法申請信用貸款來創業的，所以最好的做法是建議洪先生申請營利事業登記證下來後直接辦理現在政府推出由銀行辦理的青年創業貸款，利率只有 3-4 % ，非常適合初次創業，公司營運收入還未能穩定者，如此負擔較輕鬆。

我是一個企業中階主管，今年剛退休，因為名下 有 60 多萬的債務如果只是靠之前公司的股利分紅根 本無法負荷，所以想貸一筆錢來投資開一間店，經營 事業的第二春，但是因為銀行不認定股票獲利為我的 收入，且名下有債務的關係，讓我想貸一筆錢下來都 無法辦理。 專家建議： 由於您目前退休無法提供明確之財力證明，若向銀行 申請信用貸款肯定會遭婉拒，因此我們建議您先規劃 好自己欲從事的工作，儘速向當地政府申請合法的營 利事業登記證，即可立即申請微型創業貸款，利率平 均只有 3%，對於上了年紀想要開創事業第二春者非常適合，但要注意一點的是，如果是軍公教有領退休俸的情形則無法申請。

我是一間花店的負責人，當初開店只是為了想多 一份收入但沒想到光是租店面、裝潢就花了大部分的積蓄，因為要進貨所以在貨款的部分缺了一筆資金， 偏偏我的營登才剛設立半年，而大部分的銀行都說要 滿一年或三年才能辦企業貸款，讓我到處碰壁….。 專家建議： 其實像這種狀況應該很多人都曾經遇過，針對公司剛 成立不久，很多資金都花在 當初的裝潢、進貨方面， 加上公司亦開始營運不可能馬上獲利，所以資金週轉 上難免會產生問題，不過不用擔心！我們可以幫您申 請所謂的自營商貸款，營登滿半年，不需要提供保人，即可快速貸下來 30-50 萬的資金，讓您不用擔心資金週轉不過來。

我開店快半年了，我有一間房子剛買 1 年多，有 一筆銀行的貸款剩下 20 幾萬最近因為店裡要進貨急 需要一筆錢，詢問銀行後都說營業須滿 1 年才可以辦 理，但是貨款 2 週後要付我該如何在短時間貸到一筆 紓困金呢 ? 專家建議： 像這樣的狀況，一般而言如果申請企業貸款必定會被 拒絕，因為公司成立時間太短，即使申請創業貸款， 由於必須提供保人加上審核時間往往需要一個多月， 急需資金的狀況下一定不太適合申請，但是名下若有 房子貸款繳款也超過一年以上，即可利用房屋二順位 貸款，另外以房子為抵押品向銀行申請一筆小額資金，額度約 30-50 萬，利息也不高但申請速度快，才能夠在最短的時間解決資金的需要。

不要使用一堆信用卡，只留少許或是沒有欠款的卡。 把信用卡維持在最低餘額上。 有過多卡債，全轉移到利息較低帳戶上，還不如把債務清償。 準時繳款。 不要申請信用卡，有效減少信用檔案詢問記錄。 不要辦聯名信用卡。新查詢紀錄會降低信用評等。 保持正向的信用紀錄，半年查閱一次。 若已損害自己的信用紀錄，開一些新帳戶，準時支付帳款，並不要迅速增加帳 戶餘額。過一段時間你的信用評等會改善的。 要怎麼提高信用評等？

AlXE 存了好久的錢，終於買了一台心儀已久 的新車車款一次付清，預繳了一年車位的月租費， 身上的存款也差不多用完了，油資從薪資裡支出， 加上生活費剛好花光，這樣愜意的生活過了一個月 ，沒想到有一天得知弟弟在學校斷了腿，需要一筆 醫藥費，父母的收入維持整個家的基本開銷後所剩 無幾，小如想破了頭，不知自己能為家裡幫什麼忙 ，自己的存款又所剩不多，這下該怎麼辦呢？ 專家建議 : AlXE 可採用新車貸款的方式，利率比一般客戶的 信貸低，只有 4.25% 起，時間也很快，只需 3 個 工作天，準備的資料相當容易，有工作證明即可， 可以說是又快又方便，也趕得及弟弟的醫藥費！

我是在市場賣魚，每個月收入大概有 5 - 8 萬，每 各月也都有存一點錢目前有一間房子有點老舊屋齡大 概 18 年了房貸繳清不久，現在想把房子裝修需要一筆 不少的錢 ? 想知道我應該怎麼做?如果向銀行貸款利率 會很高嗎 ? 專家建議： 首先，我們知道您目前的狀況較無法提供明確的財力 證明給銀行，收入大部分都是現金為主，這樣的情形 向銀行申請信用貸款往往都會被拒於門外，但是今天 名下若有不動產又無任何貸款之下，由於您的用途是 要做房屋裝修，此時即可申請房屋修繕貸款，利用房子為抵押品向銀行借貸資金，較不必提供充分的財力證明亦可貸到裝修的資金且利息很優惠，平均只有 2-3 % 而已。

我是補教老師，從事這份工作 4 年了月薪 4.5 萬 ，我有一間房子貸款繳 8 年了名下有幾筆負債大約有 60 萬想做整合，曾詢問銀行但卻都說無法全部整合， 我想詢問是否有其他方式可行？ 專家建議： 由於您的無擔保債務已經接近月收入 22 倍，若欲以 信貸方式整合負債會因為有房貸的關係收支比不平衡 而無法核貸，建議以房屋轉增貸方式整合，目前房貸 利率不過 2 - 3% 而已，利用利率低的房貸來償還利息 高的信貸或卡債，不僅省下大筆的利息繳款更加方便。

我在公司擔任行政人員 4 年了公司有幫我保勞保 ，薪水也是公司轉帳的我名下有信用卡但是沒有使用 循環。工作 4 年了想買間房子，看上了一間 8 成新的 房子想要買，自己準備了 50 萬的頭期款，想問看看 房貸的部分應該怎麼處理? 該怎麼貸利率比較低 ? 專家建議： 其實這樣的觀念是很正確的，買房子前一定要準備頭 款，千萬不要沒有任何預算就想要購屋、貸款，這樣 風險和壓力真的很大。若以目前的狀況建議申請一般 指數型房屋貸款，利率平均為 2-3% 而已，年限又可分 20 年攤還，再者因為購屋時一定會支出大筆裝潢費用，可能會用掉原有的帳戶存款，此時還可以向銀行申請前 2-3 年只繳息，緩衝一下購屋後的大量開銷。

我目前從事金融業務的工作已經 3 年了有一間房 子一台車不過薪水是採業績底薪加獎金所以每個月都 不一定但至少都還有 2.5 萬，我名下只有 2 張信用卡 有循環大概 10 萬，由於想做投資需要 100-200 萬， 但經詢問後得知只能貸信貸 20 -30 萬且利率較高我想 詢問是否有利率較低的投資型貸款。 專家建議： 您目前的狀況因為收入屬於佣金制，以致於在銀行申 請信用貸款時收入無法認定或是打折，因此申請下來 的額度通常較低，所以我們建議反倒是利用名下的房 子向銀行貸款，申請所謂的理財型房貸，可以隨借隨還，當您資金不夠時還可以動用出來週轉，利息也不會太高非常適合拿來投資使用。

小劉退伍後找了一份工作，安安穩穩做了一年最 近跟朋友看好台灣的咖啡市場，打算跟三五好友合夥 投資一間咖啡廳，平時無存錢習慣、結清完信用卡當 月消費就月光族的小劉又不想跟家人開口，擔心家人 反對，他該怎麼往自己的理想向前進，完成當老闆的 心願呢？ 建議： 小劉有一份收入穩定的工作，雖使用信用卡，但都是 當月結清且繳款正常，信用良好的小劉可向銀行申請 個人信用貸款，準備資料為工作證明《 勞保、在職 證明 》、收入證明《 薪轉紀錄、扣繳、所得清單 、薪資單 》，其時間也只需要 5-7 個工作天，就可以貸到他所想要的金額，把握最佳的投資時間。

小愛是個化妝品專櫃的門市小姐，平時就愛用自 家產品一到百貨公司特價時更是瘋狂，折扣再加員工 價更是殺紅眼，刷卡是絕不手軟，感覺是賣到賺到， 但月底帳單一到，薪水完全是不夠支付，每個月都只 能繳最低應繳金額，時間一久發覺本金減少的可憐， 付出這麼多錢，繳的都只是利息，但又無能力一次結 清，也不敢跟家人開口，在每個月透支的狀況下，小 愛感到真的很吃力，小愛該怎麼辦呢？ 建議： 小愛的情況是很多卡債族的狀況，信用卡很好用，但 是他的複利循環會像雪球一樣，愈滾愈大，這邊可建 議小愛採取以《 信用貸款代償信用卡 》方式，將信用卡的複利循環轉換成信用貸款的本利攤還，以低利率還高循環的負債，讓他省更多的利息，本利攤還的方式，也才能夠明確知道他要多久才能還完。

透過代辦服務一定會比銀行積 極且為你爭取到比你親自去銀行申請貸款的利率還低原則上是因為我們跟銀行配合了 5 ~ 6 年且因為每天處理的案件量大可與銀行議價且皆是與銀行簽定專案配合，再加上我們的專員可依照您的個人條件一對一的客製化專業的服務，又十分了解銀行審核程 序，一定可以幫你爭取最高額度及最低的銀行貸款專案，只要可以撥貸，皆會努力幫你達成核貸之目標！

每家銀行對小額信貸都有申請資格的限制， 多半是在 20 到 65 歲之間，現任公司至少工作 滿一年以上，或是前職加現職需滿三年以上， 有的銀行還有年收入的限制。又如留學貸款或結 婚貸款，通常銀行也會請申請人出示相關證明文 件，如在學證明、入學許可、求學計畫或結婚請 柬…等。

目前各銀行推出的代償服務最多可代償約 3 ~ 4 張信用卡但大約皆是以你目前信用卡的最高 額度打 8 折為代償額，目前各家銀行的核准率約 30 ﹪，目前我們合作的銀行行銷單位可將核准 率提高至 50-60 ﹪，順利解決您的需求，另若你 的卡債較高，有數十萬無法於 1 年內償還。 目前信用卡代償之優惠只有約半年至 1 年，且建 議你申請我們的貸款服務申貸一筆小額信貸，來 幫你整合貸款，分為 3~ 5 年來將此筆貸款攤還 ，且信貸利率普遍介於 6~13 %，長期一定比信用卡代償還划算，不過因為利息較低故所要附的申請文件會比較多，也會比較嚴格。 薪資轉帳存摺。勞保異動明細表。身分證影印本。

申辦代償有沒有提供薪資證明沒有關係只要準備身份證 正反面影本、信用卡近期帳單影本、信用卡影印本這三 樣文件即可申請。 ( 但是您的帳單裡不可有違約金 )。

聯徵中心審核你的信用時，定會看你最近三個月有無密集向銀行申請。

確認申請之額度是否已核可，若有的則會佔你再次申請的額度，若沒有則看你申請不過的理由為何 ?

若你最近申請高達 5~6 家則很抱歉，因為當你申請時銀行查詢你的個人信用記錄，會完整記載於聯合徵信中心資料庫中。

所以當你同時向多家銀行申請貸款，銀行之間亦能清楚知道你也同時向其它同業申貸中，如此可能會給金融機構不好的印象，是否有分散借款之企圖，反而會減低銀行承做貸款意願，可能過件的機率就不高了，本站建議你再等 3 個月後申請會比較容易核貸。

要看你最近三個月密集向銀行申請額度是否有核可若有的則會佔你再次申請的 額度，若沒有則看你申請不過的理由為何?若你最近申請高達 5~6 家則很抱歉，因為當你申請時銀行查詢你的個人信用記錄，會完整記載於聯合徵信中心資料庫中。所以當你同時向多家銀行申請貸款，銀行之間亦能清楚知道你也同時向其它同業申貸中，如此可能會給金融機構不好的印象，是否有分散借款之企圖，反而會減低銀行承做貸款意願，可能過件的機率就不高了，達康貸款建議你再等 3 個月後申請會比較容易核貸。

不論你是否要在本站貸款，本站真誠提醒所有貸款民眾，"惡質代辦公司"最慣用的 10 個詐騙手法，為 民眾破解騙術。 手法 1： 詐騙集團大量收購人頭，由人頭親自到金融機構 開戶，詐騙集團取得人頭戶後，即利用媒體分類廣告刊登代辦貸款，並留服務專線手機號碼，如要貸款，須先匯款以便打通管道，迅速貸款。 手法 2： 詐騙集團冒充銀行人員並留手機號碼，民眾撥電話時，他會以銀行員自居，並稱民眾需要的貸款案是銀行限時專案推出的，名額已滿，如果要追加名額，須匯款或轉帳支付手續費。 手法 3： 詐騙集團向電信公司申請「0800」免付費電話服務並冒充銀行人員詐騙手續費 手法 4： 詐騙集團會存入 1 張與申辦貸款金額相同空頭支票，並通知申辦者，其申請的貸款已撥入戶頭，要申辦者到其開戶銀行去補登存褶，並要求申貸者將佣金存入某帳戶，當申辦者依其要求將佣金存入指定帳戶後，第 2 天這張支票就退票。 手法 5： 詐欺集團對申貸者宣稱是銀行職員，如果沒有保證人則需要紅包打點經辦員。 手法 6： 詐騙集團以銀行為寄件地址招攬貸款，宣稱有銀行專人當面洽辦，可免受騙。 手法 7： 歹徒偽稱是銀行人員告訴客戶金融卡有瑕疵，要求客戶將金融卡截角後交警衛室 ，亦要求告知密碼，銀行會派員取回重新製作，當歹徒取回金融卡後，即將存款 盜領，由於金融卡截角未將磁條完全損毀，很容易遭歹徒複製盜領。 手法 8： 汽車竊盜集團將所竊車車主電話查出後，要脅車主匯款贖回汽車。 手法 9： 刮刮樂詐騙集團郵寄中獎函件，當不知情民眾詢問時，即要求民眾將中獎稅金先 匯入指定帳戶。 手法 10： 歹徒登錄「0800」免付費電話後，再複製銀行電話語音對應口語，冒充銀行人 員誤導民眾。

就是將您名下的債務重新整理，在不 增加任何支出的情況之下以低利率的貸款 來償還高利率的貸款，如此便可省下相差 的利率，以節省支出。 近年來由於銀行利率下降，早期申請的貸 款利率，尤其是信用貸款，動輒十多%， 大約都介於 12%~17% 之間，而現金卡又 都在18%~20% 之間，但如今的信用貸款 利率已降至 5%~7% 之間，所以只要申辦 現在低利貸款，來償還以前的高利貸款， 就可省下十幾 % 的利率，可說是相當划算，也是聰明的消費者必須採取的省錢妙招。

原則上被寄發"催款通知書"，並非會有不良記錄的不過仍會有遲繳紀錄，要看你實際情況 的嚴重性及銀行的認定問題，有的銀行遲繳一周即會寄催款通知書，若是這種情況，則應該不會有不良記錄記錄，但若是你連續遲繳且銀行已經登陸於聯合徵信中 心，則就比較複雜。

會考慮到每一個環節，確定每一 個步驟，並且讓事前計劃等於事後的 結果成功的案例不勝枚舉，專業貸款 代辦公司對每個客戶都會細心處理， 不論如何困難的狀況，我們的專業團 隊都能在當天 1~3 小時內給您確定的 專案內容，讓您安心在信用現狀良好 的情形下，我們會根據債務種類的比 例，計劃出解決的方式，債務種類分 別為信用卡債務的總額，現金卡可使 用的總額、車貸、房貸、信貸、卡貸 、通信貸、聯保貸及保證人債務等， 從中找出能符合您要求的處理方式 。

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銀行公會與金管會通過信用額度上限22倍的規定，無論是申辦信用卡現金卡、信用貸款，只要是無擔保的信用貸款，消費者的借款總餘額不得超過月收入的22倍，本意是在避免消費者負債偏高無法支付而設的總借款上限。

重點就是讓自己的信用加分，若可以提出動產或不動產為擔保品增加保護人、 提供完善的財力及收入證明，就可以拿到較低的貸款利率及較高的額度。或選擇值得信任的貸款諮詢服務公司，相信可以節省比較各銀行方案的時間及可依個人條件及銀行程序,協助您爭取滿足您所需的額度及利率。

原則上銀行停卡的時效 為 3 - 5 年 ( 以清償完畢之 後的時間計算 )，但若你有 跟銀行協議清償，且已清償 逾半年後即可申請貸款，若 目前仍未清償則很抱歉即便 你提供保人可能仍然無法申 請貸款-建議你更換個申請人 如以兄弟姐妹的名義來申請 銀行貸款。

當你向銀行申請並填送 貸款申請表後銀行會透過 【 財團法人金融聯合徵信中心】 的電腦資料庫，查詢你的個 人信用記錄。 因此任何您的信用資訊都會 被記錄在資料庫中，如信用 卡繳費狀況、與金融機構借 款往來記錄、票據使用情形 等，都被完整紀錄下來，另 當銀行查詢你的個人信用記 錄時查詢時間及銀行名稱， 會完整記載於資料庫中。 所以當你同時向多家銀行申 請貸款，銀行之間亦能清楚 知道你也同時向其它同業申 貸中，如此可能會給金融機 構不好的印象，是否信用有 瑕疵、是否有分散借款之企圖，反而會減低銀行承做貸款意願，所以你只需要針對最合適的銀行申請即可。

很多人都把「利率」當成是挑選房貸得第一要件雖 然利率高低直接影響的便是房貸的多寡，貸利率的高低 卻不是決定房貸的唯一條件。房貸是否量身訂作、還款 方式的彈性與否、與銀行往來的良好關係以及房貸品本 身附加價值等，也是選擇房貸時需要考慮的重點。 一般而言，老行庫提供的房貸利率較為優惠，但相對產 品本身也較制式、僵化，而新銀行及外商銀行提供的房 貸，在還款方式及個別條件的評估方面較具彈性，您應 該根據個人需求來選擇貸款的銀行。簡單舉例來說，於 同一個社區購屋的兩戶人家，其中一位選擇的是「指數 型房貸」，另一位選擇的是外商銀行推出的「抵利型房貸」。 選擇「抵利型房貸」者，房貸可以雙週繳款，還款還可以更快，再加上存款抵利，大概是傳統房貸還款期限的一半時間就可以還清房貸了。然而，選擇「指數型房貸」者，房貸過了前兩年的優惠期之後，房貸利率開始調高，每個月該繳的房貸也多出幾百塊，一旦市場利率即反轉上揚，很令人擔心未來的房貸怎麼也還不完。兩個家庭在同一個時間點買了坪數與房價差不多的房子，但因為選擇房貸產品的不同，也影響了兩個家庭未來十餘年的每月房貸支出，進一步也關係著兩個家庭的財務自由度。

當您決定申請貸款前，最好對貸款的申請過程有一定認識，預先知道銀行如何處理您的申請。您對申請步驟了解越多，便可以越早成功取得貸款。 以下為貸款的一般步驟： 搜集資料 : 申請貸款前，要盡量搜集有關貸款種類的資料作 為參考，細閱本節可助您更快達到貸款目的。 洽商細則 : 除非您已確知您需要的貸款種類和有關的收費， 否則最好跟銀行經理洽商，讓他/她為您評估貸款 需要、介紹各種還款方法和保險方法，以及代您 填寫表格等。 評估貸款 : 銀行在提供貸款前，需要評估您的財政狀況和還款能力。 貸款決定 : 無論您的貸款申請是否成功，銀行都會以書面通知。 批出貸款 : 您應該細心閱讀批准貸款的通知信，因為信中載有貸款的細則和您需要承擔的責 任詳情。如有疑問，本會樂於為您解答，您亦可以徵詢律師或會計師的意見。 接納貸款 : 如果您對貸款條件細則感到滿意，便可簽署批准通知書及其他有關文件。 提取貸款 : 銀行收到您簽回的通知書後，便會迅速辦理其餘手續，並將貸款直接存入您指定 的銀行戶口。 首次還款 : 大多數情況您還款會從您指定的銀行戶口中直接扣除，為方便還款起見，銀行會 建議您採用自動轉賬，因此您要確保每月到期還款時戶口內存有足夠現金支付。

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民眾跟銀行借房屋貸款 150 萬元的，幾年下來已經累積還款 100 萬元，剩餘的 50 萬元想要一次還完，如果銀行要收 1% 違約金，那麼銀行是按照欲提前清償的金額 50 萬元來計算，還是按照原貸款金額 150 萬元的 1% 來計算違約金呢？由於目前都是各銀行與客戶自行約定，所以應該依照銀行規定來算違約金，不過，這個提前清償違約金在消基會點名列為銀行貸款 10 大陷阱首位後，銀行局考慮在修正貸款契約定型化契約應記載及不得記載事項中，明確規定應以提前清償金額來計算違約金，以本例來看，就是最多罰 5000 元。 這項新的修正方向，將擴及房屋貸款、汽車貸款及個人信用貸款等。消基會所點名的銀行貸款契約 10 大陷阱分別有： 注意提前償還違約金計算方式： 當消費者消費者辦理貸款後，若突然有大筆資金可供還款，或是發現他家銀行的利率較低而想轉貸，許多銀行會向消費者收取提前清償的違約金，目前一般規定為借款餘額的 1％。故消費者於辦理貸款時即要睜大眼，注意貸款契約上的違約金是以未還款金額計算或貸款總款計算。 ............................................................................................................................................... 利率變動通知方式「差」很多： 根據「個人購車及購屋貸款定型化契約應記載事項及不得記載事項」中有關利率調整的通知方式：銀行除應於營業場所及網站公告外，須另佐以雙方約定之方式告知。而告知方式得以電話通知、書面通知、電子郵件、存摺登錄、繳息收據列印、自動櫃員機螢幕顯示或報紙公告等，如未為約定者，則以書面通知為之。少數幾間銀行之利率變動通知方式，僅以於營業場所、報紙公告方式及網站公告方式通知消費者，顯然不夠周全，應立即改進。 ............................................................................................................................................... 抵利帳戶「抵」掉客戶權益： 部分銀行推出一種對消費者頗為便利的抵利型貸款，如此消費者的資金便可更為靈活運用。不過對於部分銀行擬定的排除條款，消費者不可不慎。如「上海商業儲蓄銀行」規定：「立約人瞭解抵利帳戶結算存款餘額超過借款本金餘額或超過新台幣壹仟萬元之部分，貴行不支付存款利息。」此即表示，消費者若貸款 800 萬，並於該銀行存款帳戶內有 1,100 萬元，則存款餘額超出貸款本金之 300 萬元部分，消費者無法收到存款利息，此種規定，對於消費者的權利影響相當鉅大，而銀行受有存款卻不支付利息，亦有不當得利之嫌。 ............................................................................................................................................... 小心陷入本票深淵： 通常消費者向銀行貸款時，會被要求以債務人的身分，開具本票作為債務的擔保，但銀行卻悄悄地在契約內放入不合理的約定。如「上海商業儲蓄銀行」規定：「除另有約定外，立約人及保險人願開具本票作為本契約債務之擔保，如立約人與貴行多筆借款或單筆借款往來之利率有不同或有變動者，貴行得自行在擔保本票上填載立約人與貴行約定之最高利率。」也就是如果消費者已簽下本票作為債務擔保，無論在該行有幾筆借款、各筆間的利率是否有不同，都會被填載最高利率，而本票又可不經由訴訟程序逕自強制執行，除非契約書上約定債務人提供未記載金額之本票，才可依上開不得記載事項認定為無效；否則此種要求可以說是游走法律邊緣、令消費者背負不確定利率的債務。 ............................................................................................................................................... 不經催告或通知，銀行隨時可主張全部或部分貸款到期 : 消費者如在其他金融機構甚至與任何私人間有任何債務發生問題時，該行即認定消費者一定無法依約清償，而主張債務已經到期，要求消費者必須馬上清償。這種限制未免也對消費者太不公平了。 ............................................................................................................................................... 違背抵銷規定： 依照民法第三百三十四條規定，貸款銀行應依規定將消費者的債務視為到期之後，即可以利用抵銷的方式，將債務人對於該貸款銀行所有債權，例如其他帳戶中之存款金額、定存等等，與該貸款債務相抵銷。 然而「上海商業儲蓄銀行」規定：「除法令有禁止抵銷之規定外，立約人或保證人寄存貴行之各種存款、財物及對貴行之一切債權，縱其清償期尚未屆至，貴行得不待通知逕行以之抵銷立約人對貴行所負之債務。」該行本項條文不合理處在於「縱其清償期尚未屆至，貴行得不待通知逕行以之抵銷立約人對貴行所負之債務」、「各種財物」。但是，根據民法的相關規定，是「均屆清償期者」、「給付種類相同」方可互為抵銷。而「第一銀行」、「聯邦銀行」則約定，「甲方未依本契約之約定按期攤付本息時，不問債務債權之期間為何，乙方有權將甲方寄存乙方之各種存款及對乙方一切債權提前清償」，亦違反民法三百三十四條的規定。 ............................................................................................................................................... 銀行轉嫁徵信責任： 也就是說，銀行只要主張本身已善盡管理的注意義務，即使消費者的印鑑遭到盜用或偽造，都要由消費者來承擔全部責任，如此等於拋棄一切銀行可能要負擔的風險與徵信查核的動作，也等於剝奪消費者釐清責任歸屬的權利。 ............................................................................................................................................... 小心保人變呆人： 大家都知道做保人風險很高，但保證人可能要承擔的風險，以目前業者的契約來看，可能遠遠超過民法的規定。因此幫人作保人一定要清楚其擔保的貸款契約，否則銀行對於不了解法律規定的保證人有機會主張擔保責任，徒生不必要的爭議，況且保證人在毫不知情的情況，莫名其妙地就被延長擔保期限，亦不公平。 ............................................................................................................................................... 銀行綁保險： 消費者購屋之後，通常會同時投保火災、地震等各類保險，大多數銀可以代辦保險，但是有的銀行卻規定銀行可自行選定保險公司。消費者向某銀行貸款後，等於被綁了保險約，喪失了自行選擇保險公司的權利，而任由銀行指定。 ............................................................................................................................................... 銀行不履行契約審閱期： 銀行局已針對消基會點名的 10 大陷阱，轉請銀行公會全面調查各銀行辦理現況及理由，銀行公會已通知各銀行在下個月 5 日前回覆。銀行局表示，消基會提出情況，有的確實有必要改進，例如提前清償違約金的計算，有的原本就是現行規定（ 利率通知、不能限制投保公司別 ），不論如何都將在全面了解現況及檢討後，做為未來修正定型化契約的依據。因此提醒消費者與各家銀行業者辦理貸款事宜時，應看清看清契約及多方詢問以確保個人權益。

現階段的利率走勢停滯，購屋者很容易「低估」了未來 20 年的房貸支出，但是未來向上反轉機率高，所以在貸款前一定要審慎評估自己的還款能力，選擇適合自己的房貸商品，才能夠輕鬆當個有巢氏。央行不再降息，意味著利率走勢已到谷底，而政府為了助長房市，5 月份再釋出 2,000 億元的優惠房貸，利率只需要 1.325％，創下 10 年來的新低。政策性低利房貸帶動了房市買氣，但是也激勵了各銀行業者，紛紛推出超低利率的房貸商品。 其中，過去一向對房貸市場保守的外商銀行，將利率 一口氣殺到極限，破天荒地推出首年利率 1％ 以下 的固定型房貸；但是大型行庫也不甘示弱，以「貸 9 成」為號召，企圖保有市場的一席之地。銀行之間的 房貸戰爭，吸引不少打算購屋和換屋的民眾，但是目 前普遍首年利率都在 2％ 以下的低利房貸，讓許多還 在支付 2.5％ 以上貸款利率的房貸族，考慮是否要「 逐低利而居」，將房貸搬到利率更低的銀行，企圖節 省房貸支出。 「不論是新購屋族還是轉貸族，只要是信用條件良好 ，銀行一定都願意承作，」渣打銀行個人金融事業部執行副總裁鄧韻涵說，以渣打銀行為例，不論申請資格，只要通過核貸，首年利率都是 0.99％，比政策性房貸還少了 0.335％，假設是 3 年前申請的房貸戶，目前利率都在 3％ 以上，利差高達 2.1％，如果以貸款 300 萬元為例，1 年的利息支出就差了至少 5 萬 9,000 元。 儘管利差誘人，但是銀行的房貸專家則建議，想要挑選低利房貸的轉貸族，必須留意核貸金額是否足夠？鄧韻涵指出，各家銀行在審閱房貸過程時，一定會同時考量房子本身的價值，而且針對擔保品的估價標準不一樣。轉貸戶經常會遇到的問題是，經過 3、4 年，房子的屋齡增加、或是該地段已經失去增值潛力，這都會影響房價。

簡易貸款 : 持有信用卡滿一年信用正常即可申貸。 馬上應急 : 辦門號轉換現金,每人最高 88000 元。 汽車貸款 : 轉貸、增貸、買賣、代償當舖質借，罰單及稅金，最高可貸車價 120%。來電馬上告知可貸額度，作業時間最快當天，最慢 3 天。 信用貸款借錢 : 憑工作及收入證明三個月以上,即可申辦，最快當日核准。來電及馬上評估您的條件，額度第一時間告知您。 房屋貸款 : 房屋土地轉增貸，一胎二胎加三胎，信用不良也可貸。今天估價，額度及作業時間明天馬上知曉。 代償專案 : 整合高利信用卡、現金卡債。 融資專案 : 軍、警、公、教、500 大企業員工及一般企業員工凡有薪資轉帳及勞保，就算您已協商、法扣、拒往、債信不良者皆可申辦。 現金卡：最快當天發卡（額度 3～30 萬）。 信用卡：最快 5 -10 天內發卡（額度 3～50 萬）。 個人貸款借錢：最快 3～7 天撥款（額度 50 萬～200 萬）。 創業貸款：最快 2～5 天撥款（額度 10 萬～30 萬）。 車貸：業界最強最快～車貸權威 120％～150％～最快 2 天就可撥款。 地下錢莊貸款借錢 第一種 ( 便宜的 ) 借錢一萬先扣一千 實拿九千。 1.每七天繳一次利息一千或還本金一萬。 2.每十天繳一次利息一千或還本金一萬。 第二種 ( 中等的 ) 借錢一萬先扣兩千 實拿八千。 1.每七天繳一次利息兩千或還本金一萬。 2.每十天繳一次利息兩千或還本金一萬。 第三種 ( 貴的 ) 沒有一定借錢計算方式。 有日日會 每天都要付利息。 有高額分期 借一萬 本利攤還 共要還十倍本金

由於平時對個人信用處理不當而造成在購屋貸款時要支付比市面更高的貸款利率，或者被收取較高的貸款費用，以降貸款利率。不少人在日常生活中由於疏忽而沒有按時支付信用卡賬單，貸款賬單而被債主通報信用局而紀錄在案。這些紀錄雖然在平時不會對當事人構成影響，但這些不良的信用紀錄可在日後買屋貸款中造成多達數千元的損失。 貸款銀行一般將貸款申請人的信用分為三等，較佳的 信用分數在 680 分以上；一般則在 620-680 分之間， 較差的甚至低於 620 分。一般貸款銀行都要求貸款人 的信用分數在 620 分以上。信用分數在 680 分以上的 申請人最易獲銀行批准貸款。一般銀行只要求申請人 提供工作情況及銀行賬號資料即可。其貸款利率最優 ，而信用分數在 620-680 分之間的申請人在貸款時則 需要提供較多的資料給銀行審閱，其中包括最近的工 資單、銀行賬單等。 如申請人並沒有不良的信用紀錄，那麼申請人一般也 可得到較佳的貸款利率。信用分數低過 620 分的申請 人可能要申請壞信用房屋貸款 ( Bad Credit Loan ) 貸款利率一般比市面上高 1.5-2%，有的銀行提供逐年遞減的貸款方案，壞信用者只要每次按時支付供款，銀行便會根據貸款合約每年調低貸款利率由此可見，信用分數的高低直接影響貸款利率。 申請人在辦理貸款申請的過程中，最好避免在期間轉移工作或申請其他貸款。有些申請人在申請貸款時打算貸比三家，每次申請時都被貸款公司調查信用分數，到最後申請人發現其信用分數急跌。原因是每查信用一次都降低貸款人的信用分數。故申請人最好在申請貸款前先自行調查信用紀錄，然後根據該份信用報告向貸款公司查詢利率，這樣可避免在每次查詢時均被貸款公司向信用局調查信用報告而降低分數。如貸款人發現有不良的信用紀錄，首先應該核實紀錄的正確與否，如果發現紀錄有誤，應立即向債主聯絡並要求更正。信用專家建議消費者應每年例行核查自己的信用資料，以免出現錯誤或被人盜用信用資料。

青年購屋低利貸款作業規定 : 內政部 89.11.8.台 89 內營字第 8984844 號函發布實施 內政部 89.12.16.台 89 內營字第 8985347 號函修正發布 內政部 91.3.27.台內營字第 0910082773-1 號函修正發布 內政部 91.12.10.台內營字第 0910083329 號令修正發布 內政部 92.12.19.台內營字第0920090842 號令修正發布 內政部 93.12.23.台內營字第 0930088265 號令修正發布 一、內政部為辦理青年購屋低利貸款，特訂定本作業規定。 二、申請青年購屋低利貸款者，應具備下列各款之條件： （一）年滿 20 歲以上至 40 歲之間，在當地設有戶籍者。 （二）與直系親屬設籍於同一戶或有配偶者。 （三）本人、配偶、戶籍內之直系親屬及其配偶均無自有住宅（除申請之日以後購置之住宅外，無其他住宅者，必要時由申請人提出購宅時間證明文件）。 （四）家庭年收入在戶數百分之 20 分位點以下者。 （比照當年度之國民住宅出售出租及貸款自建對象家庭收入標準出租部分辦理；臺灣省省轄市及高雄縣縣轄市比照高雄市標準，臺北縣縣轄市比照臺北市標準，金馬地區比照臺灣省標準辦理。） （五）本人、配偶、戶籍內之直系親屬及其配偶均未曾受政府輔助購 ( 建 ) 住宅者。 如申請人重複辦有二種以上優惠貸款者，應撤銷貸款資格，並繳還自貸款之日起政府已撥補之利息總額。共同生活戶以一人申請為限，有二人以上同時申請或一人重複申請，即全部撤銷貸款資格。 三、青年購屋低利貸款購置自用住宅之建築改良物主要用途登記應含有住宅或住字樣，其建築改良物登記簿謄本登記原因欄應登記為買賣，如登記為第一次登記，則必須提出買賣之證明文件 ( 如經公證之建築改良物買賣所有權移轉契約 )。 四、青年購屋低利貸款之貸款條件依下列規定： （一）貸款額度：由承辦貸款金融機構查估核定。其中優惠貸款金額比照政府直接興建國民住宅貸款中之國民住宅基金提供部分之金額。 （二）金融機構貸放利率：優惠貸款金額部分按中華郵政股份有限公司二年期定期儲金機動利率加百分之一計算機動調整；超出優惠貸款部分，由承辦貸款金融機構與貸款人議定。 （三）貸款人實際支付利率：優惠貸款金額部分前7年不高於年息百分之 3，按中華郵政股份有限公司 2 年期定期儲金機動利率調整；以後年限按中華郵政股份有限公司 2 年期定期儲金機動利率加百分之1計算機動調整；超出優惠貸款部分，按承辦貸款金融機構與貸款人議定之利率支付。 （四）政府補貼利率：優惠貸款金額部分補貼前 7 年，補貼利率為金融機構貸放利率減貸款人實際支付利率；由內政部營建署編列公務預算支應。 （五）償還方式：由承辦貸款金融機構依該機構規定與貸款人議定。但付息不還本之寬限期最長為 5 年。 （六）貸款期限：最長 20 年。 五、青年購屋低利貸款之資金來源由金融機構自有資金支應，必要時，由內政部洽請中央銀行協助支應。 六、申請書件之購買地點為當地直轄市及縣 ( 市 ) 政府，所需申請書件由內政部營建署印製，並得酌收工本費。 七、直轄市及縣 ( 市 ) 政府應按內政部公告之受理期限接受申請登記： （一）實施期間：自 90 年度起至 96 年度止。 （二）公告時間：由內政部擇期統一公告辦理。 （三）受理申請時間：由內政部於公告內定之。 （四）受理申請單位：申請人戶籍所在地之直轄市及縣 ( 市 ) 政府。 申請人應於期限內檢附下列書件，以掛號郵件寄達或前往指定地點繳交： （一）申請書表一份。 （二）戶口名簿影本 ( 正面及背面均須全部影印 ) 或戶籍謄本一份。 （三）切結書一份。 （四）查核有無自有住宅之文件（以下文件擇一提供）： 1.有無住宅查證名冊（申請人填寫後，交由各直轄市、縣（市）政府向所轄稅捐稽徵機關查詢）。 2.本人、配偶、戶籍內之直系親屬及其配偶之歸戶財產查詢清單（由申請人先向稅捐稽徵機關申請後檢附）。 （五）貼足雙掛號郵資之回郵信封。 前項申請案件以掛號郵件寄達者，其截止日之認定以郵戳為憑；其郵戳日期模糊不清無法辨認者，推定投郵時間為收件前1日。 八、直轄市及縣 ( 市 ) 政府複審合格戶超過內政部核定該直轄市及縣 ( 市 ) 之年度配額時，應由直轄市及縣 ( 市 ) 政府訂期並公告及書面通知合格戶以公開方式辦理抽籤，俾憑依序核定之依據。 九、資格審查程序如下： （一）書面審查（初審）：直轄市及縣 ( 市 ) 政府收到申請書表件，應即審查，如書件不全或錯誤，應即退還申請人並通知一星期內補正，逾期未補正者以棄權論。 （二）資格查核（複審）：依前款審查合格者，如申請人未檢附本人、配偶、戶籍內之直系親屬及其配偶之歸戶財產查詢清單，由各直轄市、縣(市)政府列冊向所轄稅捐稽徵機關查核有無自有住宅。 （三）核發同意購置住宅證明：依前款查核無誤後，直轄市及縣 ( 市 ) 政府應直接核發同意購置住宅證明予合格戶；如超過內政部核定該直轄市及縣 ( 市 ) 之年度配額時，直轄市及縣 ( 市 ) 政府應依抽籤結果依序核發同意購置住宅證明予中籤之合格戶。直轄市及縣 ( 市 ) 政府於核發同意購置住宅證明時應造冊列管。 十、經核定青年購屋低利貸款購置自用住宅者，應於核定之日起 1 年內，持提出申請之日以後購置住宅之所有權狀，向承辦貸款金融機構辦妥簽訂貸款契約，並於簽訂貸款契約之日起 2 個月內完成撥款手續。逾期者以棄權論。 十一、申辦貸款程序： （一）申請人檢附房地所有權狀影本、建築改良物及土地登記簿謄本暨直轄市及縣 ( 市 ) 政府核發同意購置住宅證明，向承辦貸款金融機構提出貸款申請。 （二）承辦貸款金融機構接獲申請人之申貸案件，經覆核同意購置住宅證明與應備書件無誤，應依第 3 點及第 10 點之規定及該機構徵信、授信有關法令規章，辦理審核、查估、核定貸款金額及簽訂貸款契約等事宜。申請人所持直轄市及縣 ( 市 ) 政府核發之同意購置住宅證明應由承辦貸款金融機構於核撥貸款時收存備查。 （三）承辦貸款金融機構如依本作業規定及因徵信、授信規定等因素駁回申請人之申請時，應書明理由通知申請人並副知該管直轄市及縣 ( 市 ) 政府。 十二、受政府輔助青年購屋低利貸款購置住宅之承貸人如於政府補貼利息期間將所購置住宅轉讓於配偶及直系親屬以外之第3人，應主動告知直轄市及縣 ( 市 ) 政府及承辦貸款金融機構，其因怠於告知而得之不當得利應附加利息(按當時承辦貸款金融機構貸放利率計算)返還內政部營建署。前項承貸人自轉讓之日起終止利息補貼。 十三、政府補貼利息之申撥程序，應依臺灣土地銀行所「金融機構申撥青年購屋低利貸款國庫補貼利息作業程序」辦理。 十四、內政部營建署對於承辦貸款金融機構就補貼利息有關業務得隨時派員會同直轄市、縣（市）政府查核，承辦貸款金融機構應予配合辦理。 十五、本規定所稱承辦貸款金融機構係指由內政部營建署洽定之銀行。

一般人在申請房屋貸款時都會被銀行或貸款公 司要求出示一些文件，查證是否符合銀行批准貸款 條件每一個貸款申請所要求的文件都可能不相同。 例如信用較佳者在申請貸款時可能只需提供銀行月 結單以證明貸款人有足夠的金錢來支付首期款項及 成交費用。 但信用一般或較差者可能要按照銀行的要求提供更 多的文件證明，方可獲得銀行批准貸款。而銀行在 審閱所有文件及核實有關資料後才作出批准貸款與 否的決定。因此，貸款申請人最好在申請貸款前准備好足夠的文件，以便隨時供銀行審閱。這樣不但可加快申請貸款的速度，還可節省自己的時間。 一航房屋貸款 ( 非商業 ) 所需的文件列舉如下： 1. 買賣合約： 貸款人在簽約後應準備一份買賣合約副本作為申請貸款的依據。但銀行並非只根據買賣合約的金額來決定貸款，而且要參考房屋估價師對房屋的估價後，才作出貸款金額的決定。銀行一般取二者中較低金額來決定貸款的數目。 2. 銀行月結單： 貸款人一般需要提供最少六十天的月結單以證明首期款項是屬貸款人所有，而非從另外途徑借貸來。 3. 工資單或薪金支票副本： 一般銀行要求貸款人提供連續兩個月的工資單或薪金支票副本以證明其收入。 4. 租約： 如果貸款人買屋前是租住房屋，需提供租約副本或已過戶的支付房租支票副本 5. 工資稅單： 銀行還可能要求貸款人提供W2來證明個人收入。 6. 貸款人支付訂金的已過戶支票副本 : 如果貸款人簽約時曾支付訂金，銀行可能要求貸款人提供已過戶的支票副本來證明所支付的訂金屬貸款人所有。 7. 贈送信： 倘若貸款人的部分首期款屬其親友贈送，貸款人需提供贈送人姓名及贈送支票的副本。 8. 1040 報稅表： 如貸款人的工作屬自僱性質，則可能要提供最近兩年的 1040 個人入息報稅表。 部分貸款人可能只需提供以上列舉的一至兩項文件便可順利獲批貸款。銀行要求提供的文件多寡除了取決於貸款人的信用，還要視乎首期款項的多少。一般銀行對支付三成以上首期的貸款人所要求提供的文件最少。

一般房屋貸款公司要求貸款人的信用分數最少在 620 分以上，而個人信用分數的高低直接影響貸款的利率。信用是消費者在日常生活中借貸還款的行為表現，美國有三大信用局將消費者的信用紀錄，借貸紀錄等一一登記在案，然後再根據這些數據統計出消費者的信用分數。信用分數從最低的 365，至最高的 840 分。一般貸款公司將信用分數分為數個等級，信用分數在700分以上的最佳，貸款人在申請貸款時一般都比較容易。甚至貸款人不需出示銀行的存款單和收入證明，便可以輕易取得貸款。信用分數在 620-700 分之間也算良好，但大多數貸款人在申請貸款時可能會被要求出示銀行存款證明及收入證明。一般信用分數在 620 分以上的可能取得較佳的貸款利率。 信用分數在 620 分以下的貸款人在申請貸款時，可能 會被要求提供更多的文件來證明其還款的能力。銀行 可能會因借貸風險較高而收取較高的利率。而貸款人 也可能會被要求在購屋時支付較多的首期款 ( 20% 以 上 ) 。 如果貸款人從來沒有任何信用紀錄，大部分的 銀行都拒絕貸款。但如貸款人有能力支付 20% 以上 的首期款，也有部分銀行願意貸款。但一般貸款利率 都較高。再者，如無信用紀錄的貸款人能夠提供不少 於四個一年以上的良好付款紀錄，其中可包括支付水 費、電費、電話費及每月租金的紀錄，並能夠提供足 夠的收入證明文件，貸款便不成問題。 如果貸款人的信用不佳，但又不想支付較高的利率，可有一個變通的辦法，就是採用部分商業銀行提供短期 ( 1-5年 ) 固定利率，期滿後每年再根據當時的利率釐定新的利率。這個辦法對計劃在三至五年內要搬遷或者進行短期物業投資的人士比較適合。而對於無信用或信用不佳的貸款人而言，也是一個過渡的辦法 ( 貸款人可待信用好轉後重新申請貸款轉十五或三十年固定利率 )。銀行除了要考慮貸款人的信用分數外，甚至還要求貸款人有三個以上的信用帳號，兩年以上的信用歷史。因此，新移民在抵美後應盡快建立起良好的信用紀錄，以免將來買屋或買車時而要付出較高的利息。

據消費者信譽咨詢服務部門的報告顯示，無論你是第一次嘗試借貸或是在經歷財務危機之後的重新借貸，貸款一方都會尋找證據，以確認你有能力償還所借款額，你必須在這幾方面顯示你的償還能力： 穩定性 : 你要能顯示自己有穩定的工作及收入來源，並在同一 個地方住了相當長的一段時間。 償還能力 : 你必須能表明自己的收入大於支出。 財產狀況 : 如果申請借貸，貸款一方會更樂於見到你有諸如房產 、汽車或銀行儲蓄帳戶類可用來作貸款抵押的財產。 貸款背景 : 貸款一方會查看你是否有借貸時可供參照的經濟背景 ，你的信用狀況是否良好。 建議你參考並採取下列步驟這些很適用於初次貸款，也適用於重建貸款信譽的人： 1.開銀行支出帳戶 : 每月平衡支票簿記錄，保證從不提取超過存款數目的款項。 2.開銀行儲蓄帳戶 : 定期存款，試著避免從儲蓄帳戶中提款。為幫助你建立貸款信譽，有些銀行會以你的儲蓄帳戶為抵押，允許你提取一小部分私人貸款。 3.加入借款聯盟 : 借款聯盟往往更容易滿足會員們的需要。當審查過你的信用卡或貸款申請後，一個借款聯盟或許會願意考慮你的個人及財務狀況。如果你定期往儲蓄帳戶中存入款項，顯示出自己經濟上穩定和成熟，所有的貸款方都會以更積極的態度看待你的貸款申請。 4.建立良好的信用背景 : 即使你從未使用過信用卡或是有過分期付款的借貸項目，你仍可通過與銀行或是借款聯盟的穩定關系、還有一份按時交納房租、水電費的記錄來證明你是值得信任的。 5.申請加油站或是百貨商店提供的信用卡 : 因為提供的信用分數限額較低，信用卡初次使用者或是重建信用分數的人通常更容易得到這類信用卡。常使用此類信用卡，而且每月按時付清，你會和貸款部門建立一份積極的借貸記錄。 6.申請保密信用卡 : 有些銀行當你在該銀行開了儲蓄帳戶後會給你一張信用卡。這種卡被稱作保障信用卡。你在該銀行的儲蓄款額就是你使用此卡購物的抵押金。除了開儲蓄帳戶所需的手續，你還須遵守銀行其它的信用分數規定的準則。一旦你得到一張保障卡，且每月支付款額和付清餘款的話，銀行會考慮發給你一張信用分數限額較高的正規信用卡，你就可以停止使用保障信用卡了。 7.請親朋在信用卡或是借據上背書簽字 : 有時候，如果你無力付清款額，你可以通過讓別人同意為你的借貸或信用卡分擔責任的方式來建立良好的借貸信用紀錄。 8﹒你必須要求將償還此次貸款或是信用卡債務的紀錄寫進你自己的信用報告裏，也記在背書簽名的那個人的報告裏。當你準備妥當，要去建立或重建一種良好的信用紀錄時，請記住不要一次申請太多信用報告。每次你一申請，貸款一方就會向信用部門提交調查報告，太多的調查報告會使信用部門對貸款人亮起紅燈，貸款人可能因 此拒絕你的申請。

已創辦的事業凡經營時間未超過三年以原始設 立登記證件所載初次登記日期為開始經營日期均屬創業，可以申請青創貸款。惟事業負責人，如未提出申請，仍須符合申請條件且應出具同意書，同意其他出資人申請貸款投資，並負連帶保證責任。

目前銀行對於民眾信用的速算公式，是以月收入的六成減去月貸款支出推出償債能力 : 由於消費者理財觀趨向多元化，各銀行理財商品競爭也愈來愈激烈，其中強調免擔保、免抵押的短期週轉信用貸款，台新銀行最近首創「信用速算公式」，以月收入約六成減去月貸款支出為償債能力，讓貸款人直接算出可貸款金額。台新銀行表示，這項首創的「信用速算公式」依個人的收入和支出狀況，經試算後找出客戶個別的還款能力，同時客戶也可得知自己的信用值多少。 這種量身訂做的方式，除能符合個人化時代對消費者 需求的尊重，還提供消費者清楚自己的收支和理財情 況。速算公式為每月收入扣除四成基本生活開支，即 為每月的可動用資金，減去每月償還固定性支出後， 所得的金額為目前每月可償還貸款的能力，再依此推 算可貸款的金額。 台新銀行指出，由於信用貸款申貸條件趨向彈性化， 所以針對不少銀行規定已申辦信用貸款將不得再申辦 新信貸，這項新信貸商品則不設限，且基本條件為年 滿二十二歲、年收入台幣三十五萬元以上，對象包括 上班族、自營商、公司負責人等，當然申貸人必須具良好信用紀錄。另外，有關各銀行的信用貸款額度，以往均依傳統信用評比方式，劃分為不同等級，然後就等級核發額度，常發生申貸不成或額度過低，「信用速算公式」更符合需求。

一、指數型房貸 :
所謂的指數型房貸，就是一種會隨著基準利率上下浮動的利率。此一基準利率的制定方式，各家銀行各有不同的定義，最常見的是以中華郵政，或國內某幾大行庫定 儲利率平均值為基準值，因此每當利率調升時，此一指標利率也會隨之上揚。

二、固定型房貸 :
從這款房貸產品的名稱，不難看出其最大的特色，就是固定式的利率。最大的好處，是較不受利率上漲影響，且房貸戶可以掌握每月須繳交之房 貸本息多寡，有效的規劃每月的財務收支。

三、理財型房貸 :
所謂理財型房貸，就是指除了一般房屋貸款外，還有一個循環透支額度，可以讓貸款戶在資金調度運作上，更加靈活；且還可隨借隨還，申貸額度又高，這些都是理 財型房貸的優點。不過，也正因為如此，理財型房貸的利率往往比一般房貸，至少高出一至二%。

四、理債型房貸 :
理債型房貸就是以不動產為擔保品，整合承貸戶信用卡或現金卡等高利率負債的貸款方案。簡單的說，就是 以利率相對較低的房貸款項，償還利率較高的負債，是一種「整合負債」型的房貸產品。

五、壽險型房貸 :
壽險型房貸，當然就是與保險結合的房貸產品。其優點在於，一旦承貸戶意外身故，則等同於房貸金額的保險理 賠金，就可以優先作為清償房貸之用，避免不動產因無法按時繳交本息，而遭銀行收回。

六、保證保險型房貸 :
至於另一種「保證保險型房貸」，則是指房貸戶因自備款不足或信用條件不足，導致申貸金額不敷需求時，即可利用「額外 投保」的方式，增加貸款金額。房貸戶可透過保險取得不足的金額，而銀行業者也可透過保證保險，將風險轉嫁給保險公司，可謂各取所需。

七、抵利型房貸 :
抵利型房貸就是讓房貸戶以存款折抵房貸本金，但並非將存款領出、直接償還本金，存款本身依舊在房貸戶名下。但選擇抵 利型房貸，卻可讓承貸戶因此減少利息支出，降低每月攤還金額或縮短還款期。此外，抵利型房貸最大的好處，就是當承貸戶在有需求的時候，仍可動用此一存款。

八、回復型房貸 :
所謂的回復型房貸，則是指房貸戶已清償的房貸額度，將自動轉成一個可隨時動用、隨時借款的理財額度。在有使用資金的 需求時，可以直接動用，且有動用此一額度才會計息，是一個方便承貸戶靈活運用房貸的產品。

九、遞減型房貸 :
遞減型房貸的定價基礎，通常也是以中華郵政二年期定儲機動利率為主。但從這類房貸的名 稱不難推想，加碼利率為逐年遞減，也就是甫貸款的前幾年利率較高，但隨著還款時間增長、貸款金額漸減，利率也會越來越低。

十、自辦政府優惠房貸 :
除了以上幾種主要房屋貸款類型外，相信您也經常看到銀行推出之「自辦政府優惠房貸」，與政府優惠房貸相同的是，均以 中華郵政二年期定儲機動利率為基準；不同之處則在於政府優惠房貸，加碼百分之 0.875，而銀行業者推出的自辦優惠加碼幅度，目前則多介於百分之 0.775 至 0.975 之間。

青創貸款 掌握住 5P 原則就不難

懷抱創業夢想年輕人不在少數，但資金籌措卻傷腦筋。青輔會今天建議，想申請創業貸款者掌握「5P 原則」，並善用政府所提供的各類政策性貸款資源。行政院青年輔導委員會主委王昱婷表示，初創業的青年可以利用政府所提供的各類政策性貸款，紓解資金壓力。從民國 98 年的青年創業貸款獲貸人數較 97 年成長 35% 來看，確有愈來愈多初創業者懂得運用這些資源。王昱婷指出，創業者在申請青創貸款時，一定先要有「自助而後人助」的正確觀念。企業的經營不能只依賴貸款，青創貸款是減輕青年創業初期資金壓力的一種資金融通方式。企業主在經營的過程中，要能與銀行建立長期穩定的關係，以便累積日後需要運用銀行資源的信用。 青輔會表示，有心想要申請創業貸款的青年掌握授信 5P 原則 : 即借款戶（People） 資金用途（Purpose） 還款來源（Payment） 債權保障（Protection） 授信展望（Perspective） 充分顯示償還借款能力、對資金運用能提出合理說明 、對還款來源和時間提出承諾，展現履債誠意，讓銀 行認為風險能降低，如此要獲得貸款並不會太困難。

現代人對於貸款理財，相當有一套。原本房屋貸款的本意，當然是為了幫助經濟能力有限，卻想購置住宅的消費大眾，順利取得房屋，而有透過向金融機構或政府單位融資貸款的機制。但是現今房屋貸款所貸得的款項，已不再只是單純的借貸人使用於購屋用途上。這是因為即便央行利率近二年來漲了好幾次，但是相較於過去曾出現過百分之十以上的高利率，目前的利率水準依然偏低。 而許多商業頭腦靈活的投資人，於是便將腦筋動到 房貸上，利用利率較低的房屋貸款，從事其他投資 報酬率更高的投資行為，或是其他需要動用大筆資 金的事項上。先前吵得沸沸揚揚的卡債風暴中，也 有不少手中擁有不動產的貸款族，選擇抵押房地產 借款，作為償還利率動輒高達百分之十以上的卡債 或其他借貸。 就算是純為購屋而借款，房屋總價值加上裝潢佈置 、添購傢俱等費用，也都是不小的開支；對於經濟 能力有限的消費者而言，如果能夠申請到較高的房屋貸款額度，在經濟上也能稍獲喘息。但是該如何提高房貸額度呢？ 以下有幾個方法提供您參考 : 了解不動產價值： 不同屬性、地段、規劃條件的不動產，可獲得貸款的額度自然也不同。通常預售屋或新成屋可貸額度，往往比中古屋來得高；鄰近公園、學校或地段較佳的住宅，轉手性較佳，可貸額度也較高；而土地使用地目非住宅區的工業住宅等，核貸額度自然較低。消費者在申貸前，最好應先了解手中持有或欲購買之不動產屬性，以免過度期待，延誤籌資購屋時間。 提昇信用評等： 貸款戶的還款能力，是銀行評估核貸金額多寡的重要原因之一。因此備妥齊全薪資扣繳憑單、在職證明等財務能力相關證明，對提高貸款額度均具有加分效果。 搭配其他貸款： 真要提高貸款額度的話，搭配其他貸款如二胎房貸，應是最有效的途徑。惟二胎房貸的申貸金額，必然與第一順位借貸銀行評估之額度還要低許多，且通常貸款利率也會較高。 縮短還款時間： 如果是為了減輕貸款戶的還款壓力，則延長還款年限不失為好方法；但若希望銀行提高申貸額度，則應以可降低銀行放款風險的縮短還款時間為條件，與申貸銀行協商。 增加擔保人或擔保品： 在銀行的擔保設定部分，如果可以增加擔保人（尤其是名下有不動產或其他資產財力豐富證明的保人），或是提供其他較有價值的不動產設定抵押，均有利於貸款額度加碼。 尋求建商或房仲業者管道： 購買預售屋或新成屋建案，通常建商都已經提供消費者配合貸款作業的銀行；若是購買中古屋，有品牌之仲介業者，因產權與屋況相關調查較清楚，可降低銀行放款風險，銀行自然也願意提供較高的額度與較優惠的利率。 建立良好互動： 由於銀行本身即屬服務業，能與銀行保持良好互動，或是透過薪資轉帳銀行、經常往來銀行借款，通常借款額度與利率，也都會比較有『商量』的空間。

多數銀行要求借款申請人工作需到職滿六個月、具有勞保投保與薪資轉帳明細證明，且信用正常者。

非正式編制內員工基本上雖可以申請，但核貸機率極低。

銀行會特別重視您工作的年資是否需符合規定，建議請專業代辦公司協助。

您現在的資格自己找銀行、或找代辦都是遇到同樣的結果，所以並沒有找誰比較好過的問題。
但專業的代辦公司通常能免費給你更好的建議。

通常銀行的審核只會按制式作業，但缺少人性化，絕不會站在你的立場協助；如果要自己找銀行辦貸款當然可行，只是你需要多花時間去進行瞭解各家銀行對於信用貸款的評審規定。
此時找專人協助不但可節省時間增加效率，更能幫您爭取核貸的機率及更高的金額。

通常利息的計算會不一樣、因為多數銀行提供的信用貸款屬於指數型，會隨金融市場的變動而變動。