手頭緊！二胎房貸 增貸或信貸，何者較划算?

年關手頭緊！該辦二胎房貸嗎?

【什麼是二胎房貸？】

何謂二胎房貸，又適合那種族群呢？其指的是目前已有一順位房貸戶，利用同一間房子設定二順位抵押權來取得所需的資金。

台新銀行指出，相較於辦理信貸要有固定的薪資證明或扣繳憑單，計算月 收入22倍，像是做生意的頭家、SOHO族、個人工作室、每月獎金收入沒有固定薪資的業務族群等，更適合辦理二胎。

◎補給站：申辦二胎房貸應檢附文件包括1.身分證影本2. 土建物權狀  3. 一順位房貸近半年繳息狀況4. 收入證明或往來存摺

【二胎利率知多少 最低5%起跳】

目前各家銀行的二胎房貸利率差距不小，大概介於4.55%-18%之間。

以台新銀來說，利率為4.55%起，但客戶條件不同，年化後利率最高達18.88%；而國泰世華二胎房貸，利率則是5.37%起，而且只開放給國泰 世華銀或是國壽貸款戶，被非每個人都可以申貸。

除了利息成本之外，民眾還要注意會有房屋設定的費用，和可能會產生的代書費用。以台新為例，該行二順位房貸手續費為3,000元起跳，設定費用則約 為每貸款50萬，收取600元。
表：主要辦理二胎銀行一覽

【辦二胎之前 先考慮房貸增貸或信貸】

二胎房貸利率偏高，許多人不免會問，那是不是辦信貸會比較划算呢?

銀行主管指出，有固定收入的上班族，只要信用良好，且資金需求不大，可多利用優惠的低利信貸方案。目前利率約3%~7%左右，貸款額度大概 30~50萬元。

若民眾的所需額度較高，手中的房貸也按時繳款超過半年，可考慮先向原銀行申請增貸。

以1,000萬元房屋為例，鑑價後可貸款800萬元，要是已償還本金低於800萬元(已償還部份未超過房屋鑑價價值)，即可辦理增貸，但最後貸款金 額仍視房屋殘值而定，貸款利率會與原本條件相近，是較省息的方式。

台新銀行消金副總夏敏蘭則指出，如果欲借金額在數十萬間，與其找民間融資公司借，還不如審視自己手頭上不動產，一順位房貸若沒有增貸空間，用二胎房 貸來取得資金也是種選擇方案。

簡單來說，想辦貸款，第一步就是評估資金需求的多寡，若金額不大，以信貸為佳；要是需求額度較大，或是個人無法 提供固定薪資證明，在欠缺增貸空間的狀況之下，申請二胎房貸比較適合。

夏敏蘭提醒，民眾尋求周轉金，最好多方探聽各家的貸款產品及條件，並請平時往來的銀行來分析，看看哪一種貸款利率最低、還款方式較適合自己，多花點 時間做功課，才不會吃虧。 精實新聞 記者 王怡茹 報導

要瞭解「二胎房貸」之前，需先瞭解「一胎房貸」。

一胎房貸，是指你買了一棟房子，向銀行辦理購屋貸款。銀行實地勘查，評估出你購買的房子的可貸款金融（評估價值），設定首順位抵押權，然後借款給貸 款人的一種擔保放款。

二胎房貸，是銀行根據房子的評估價值，減去首順位抵押權設定的金額後，就其餘額，設定二順位抵押權，而貸款給房子所有權人的一種貸款。

因分別設定首順位抵押權、二順位抵押權，所以，民間就以「一胎房貸」、「二胎房貸」稱之。並且，這個順位是以後如果房子被法拍，法拍出來的錢，就是 以這個順位去做償還的動作。