固定式房貸 首重還款期，轉貸留意違約金 房貸搬家成本

選固定式房貸 首重還款期 轉貸留意違約金 精算成本支出

市場預估利率上揚將成趨勢，致使未來房貸壓力愈來愈大，不少民眾選擇固定式利率。專家提醒，選擇固 定式利率須考量還款期，選適合方案；如欲轉貸到其他金融機構，須留意違約金及各項成本支出。

不少壽險業者提供固定型利率房貸產品可供選擇，有些固定利率期間更長達5年。 以保誠人壽的「超值福貸II」為例，前半年利率固定1.85%，第7~36個月固定2.1%，第4年起則為指標利率加 碼1.15%計算。三商美邦人壽固定型利率則提供2年期1.77%，及3年期1.98%方案供選擇。

富邦人壽推5年期

富邦人壽推「雙優貸」、「五福臨門」固定利率可供選擇，民眾可考量自身還款 能力，如可於2年內還清貸款，適合選擇「雙優貸」，前2年固定利率1.98%起，第3年起指標利率加碼0.8%。投資客或考量長期還貸計劃的消費者則建議 選用「五福臨門」，前5年固定利率2.3%起，第6年指標利率加碼0.8%。

銀行也有固定利率產品可供選擇，如台北富邦銀行有1年期、2年期固定利率供選擇，1年期方案採首年固定利率 1.88%起，第2年起指標利率加碼0.84%；2年期方案採前2年固定利率1.98%起，第3年起指標利率加碼0.83%。星展銀行 「星選擇」提供前2年固定利率1.77%起，第3年起指標利率加碼0.72%，惟僅能以核貸金額50%內搭配此方案。

目前利率仍處低點

想由原本的房貸利率變更至固定利率，如於同一金融機構變更方案，手續費約需3~5000元，如欲轉貸到其他金融機構，也須注意有無違約問題。上海商 業銀行個金部分析，中途解約的違約金計算方式，通常第1年乘以未還金額的1%，第2年乘以0.75%，第3年乘以0.5%。此外，轉貸時須將規費、代書 費、手續費納入考量。

台北富邦銀行消金行銷部經理洪慧純提醒，房屋貸款選擇固定利率可降低利率波動風險，但擬定的利率也比指數型房貸來得高，目前利率尚處低點，雖升息風 聲四起，但消費者可將眼光放遠，積極蒐集市場資訊，以還款時間估算出每年或每月的平均還款金額，謹慎衡量出適合自己的方案。
2010年12 月18日蘋果日報

渣打國際商業銀行為您推出首年固定式利率房貸，

專案的利率為第一年固定利率1.85%，第二年（T+1.57%），第三年開始為（T+1.67%）以T值指數加碼機動計息。T值指數11/20公 告之利率為0.63%。T值指數之計算方式為以三個月期TAIBOR （台北金融業拆款定盤利率）以90天（包含當日）平均利率為T值指數（共小數二位，小數點後第三位四捨五入）。

本房貸產品有限制清償期間3年，若於限制清償期間內提前清償貸款本金並塗銷抵押權登記，本行需收取提前清償違約金：貸放後第一年內提前清償並塗銷抵 押權登記：貸款金額之1.00%；貸放後第二年內提前清償並塗銷抵押權登記：貸款金額之0.75%；貸放後第三年內提前清償並塗銷抵押權登記：貸款金額之 0.5%。本行另有其他無限制清償期間利率方案，詳細內容請洽本行各營業單位。

房屋貸款特別提醒事項

房貸利率通常會與指標利率連動、而指標利率可能會隨期間而變化，如未來指標利率上升，則借款人每月還款金額會隨指標利率上升而增加。

案例說明，假設房貸金額100萬元，還款年限20年，採按月本息平均攤還，假設適用利率3%，每月原應繳金額：5,546元，指標利率上升1碼（即 0.25%）後，每月應繳金額：5,672元，每月增加之金額：126元。

階梯式利率房貸之優惠利率若僅約定在某一段期間適用，在該段期間經過後，利率如階梯式向上調整，借款人每月還款之負擔亦會隨之增加。

案例說明，假設房貸金額100萬元，還款年限20年，採按月本息平均攤還，指標利率假設為2%，若貸款期間指標利率維持不變：第1年假設適用利率為 指標利率（即2%）。

第2年假設適用利率為指標利率加2碼（即2.5%）。第3年假設適用利率為指標利率加4碼（即3%）。第1年每月應繳金額：5,058元，第2年每 月應繳金額：5,288元，第3年起每月應繳金額：5,511元。

只付利息之期間（寬緩期）經過後，借款人除每月必須攤還利息之外另須攤還本金，因而將大幅增加每月之還款負擔。 貸款金額愈大，其增加之負擔亦愈大。

案例說明，假設房貸金額100萬元，還款年限20年，適用利率3%，寬緩期2年為例，前2年只付息不還本，第3年起採本息平均攤還方式。前2年每月 應繳金額：2,500元，第3年起每月應繳金額：5,997元，第3年起每月增加之金額：3,497。
◎上述各案例僅係舉例說明，借款人應 繳金額之變化仍以實際產品為主。
來源 渣打國際商業銀行